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  • 轉型中的縣域金融樣本
  • 作者:余蕙 吳曉瑜 江飛 日期:2016-03-19 14:47 來源:金融時報 字體大小:[]
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  • 【導讀】:浙江省開化信用聯社是一個“小而精”的涉農金融機構,尤其是處在浙江省經濟排名靠后的衢州地區。該聯社以推動普惠金融為實施轉型的“抓手”,結合當地產業特色,將支農惠農做到精細化、精準化,為我們提供了一個縣域農村金融轉型的“樣本”。
        浙江省開化信用聯社是一個“小而精”的涉農金融機構,尤其是處在浙江省經濟排名靠后的衢州地區。該聯社以推動普惠金融為實施轉型的“抓手”,結合當地產業特色,將支農惠農做到精細化、精準化,為我們提供了一個縣域農村金融轉型的“樣本”。

        農歷二月初二,被認為是一個吉祥如意的好日子,記者來到了地處浙江西部的衢州市開化縣。鄉間道路兩旁的油菜花還沒有完全開放,帶著一抹嫩嫩的黃綠色,春耕備耕還未開始,但開化信用聯社的人們已經開啟了緊張的工作模式。

        在該聯社的會議室,面對記者的提問,來自不同業務部門的負責人紛紛發表著自己的見解。該聯社副主任王洪祥介紹了該社的基本情況:“開化縣戶籍人口35萬人,其中1/3的人在外面打工,產業基礎薄弱,浙江省對于開化縣并不以GDP指標考核,重點圍繞自然生態環境打造以及現代農業發展這兩個方面開展工作。開化信用聯社是一個小規模的縣域信用社,在開化縣的存貸款規模均超過該縣金融總量的40%。其中,企業類貸款戶數600多戶,戶均貸款330多萬元,個人類貸款戶數2萬多戶,戶均貸款16萬元。截至目前,涉農貸款余額52.87億元,余額占比為98.31%,同比增加0.26個百分點;小微企業貸款余額31.6億元,余額占全部貸款的60.05%,同比增加0.01個百分點,新增5.08億元,涉農和小微企業貸款全面實現了‘兩個不低于’和‘兩個高于’的增貸目標。”

        蜂巢工程

        業務角度“變”客戶角度

        當記者問及開化信用聯社面臨的問題與挑戰的時候,王洪祥脫口而出:“從數據中發現,我們的主要客戶群集中在50歲以上的中老年人,而30歲以下的年輕客戶群體占比非常低。互聯網金融對傳統的金融格局及金融模式產生了根本影響,我們需要將自己原有的‘點多面廣’以及‘人熟地熟情況熟’的優勢轉化建立自己的數據倉庫及數據管理平臺,實現精準營銷。同時,我們要從過去以業務為導向的模式轉變為完全以客戶為導向的模式。開化信用聯社建立了‘蜂巢管理系統’(簡稱蜂巢工程)。我們充分利用政府平臺和我們農信機構多年積累的數據基礎,建立數據庫,利用數據分析從自身的數據庫中精準提取現有客戶群體或潛在目標客戶,從而實現精準定位,精準發力,這也是我們在縣域推動普惠金融實施的一種嘗試。”

        據了解,開化信用聯社的“蜂巢工程”是以網格劃分為基礎,以計算機和互聯網技術為支撐,通過整合現有的CRM系統從而對客戶營銷、金融普惠開展有效的網格化管理。該工程以客戶資源維護和拓展為重點,明確客戶經理管理職責,強化“責任田”意識,是實現科學管理客戶信息、深度挖掘客戶資源、逐步加強客戶粘度的重要工具,更是開化農信聯社縱深推進普惠金融工程建設,強化基層服務力量,鞏固市場地位,實現可持續發展的重要戰略舉措,其主要目標是實現全域網格化、數據全息化、資源全域化、網格全時化、營銷全員化、普惠全面化。

        據相關負責人介紹,該聯社借助“蜂巢工程”,幫助失地農民繳納養老保險。為了幫助困難人員尤其是失地農民解決一次性繳納基本養老保險的資金難題,讓更多城鄉居民能老有所養,該聯社推出惠民產品——“幸福相伴”,并且利用“蜂巢工程”,高效精準營銷,解決了失地農民的資金困擾。至今年2月底,開化信用聯社己累計發放幸福相伴貸款1409筆4036萬元,幫助1105戶城鄉居民和失地農民解決了借錢繳費自主養老夢。

        根雕佛國

        分散經營“變”規模運作

        記者隨著開化信用聯社的工作人員來到了開化根雕佛國。“世界根雕看中國,中國根雕看開化。在我們開化縣做根雕的有30多家,雖然數量并不多,但是能夠從分散式的、小規模運作的根雕作坊,到形成像根雕佛國這樣的集根雕創作、文化旅游、根雕銷售為一體的運作主體,的確也是一個小小的‘奇跡’。我們開化信用聯社為這個項目貸款累計超過8000萬元。”隨行的工作人員介紹到。

        走進這個“佛主題文化”的根雕佛國,記者看到,整個景區規劃的井然有序,三座大殿依次排開,錯落有致,觀光道路及兩邊綠化都經過精心設計。該景區陳列有釋迦牟尼、未來佛、四大菩薩、四大天王、五百羅漢等佛教文化系列巨型根雕作品一千余件,其中最大的根雕釋迦牟尼主佛,形體龐大,重達40余噸。五百羅漢陣更是氣勢恢宏,長達680余米,整體布局渾厚古雅。

        據介紹,整個根雕佛國,在開化縣政府支持下,由根雕大師徐谷青及他的團隊經過十余年的精心準備傾力打造,一年接待來自全國的游客超過百萬人次。根雕——這樣一種民間手工藝品,能夠從分散式創作經營到規模化集體創作并運營,成為一個地區的“名片”,要有癡迷于工匠藝術的一群人,有當地政府的政策支持,更要有金融機構的有力推動。

        紅窯里

        落后低效“變”生態時尚

        記者一行來到了位于開化縣的音坑鄉姚家村,還沒進到村里,遠遠看到一個高高矗立類似于煙囪的紅色磚結構的柱子,上面有三個大字——“紅窯里”。走進村子,村委會主任和村委書記等人已經等在那里,原來這根紅色的“煙囪”下面正是一個廢棄的老磚廠。由于開化縣秉承生態涵養的理念,原來很多小工廠、小磚窯都要求關閉。作為錢江之源,開化縣對于錢塘江下游的諸多地區負有當仁不讓的責任。“要保證青山綠水,就要痛下決心,變落后生產為綠色生態。”村委書記鏗鏘有力地說到。

        記者走進這個紅色磚結構的建筑,準確地說就是原來燒磚的磚窯,依稀可見過去這個磚窯生產的痕跡,而現在這個磚窯將被改造為一個精品民宿酒店。整體設計完全保留了之前磚窯的結構,只是把過去一個個燒磚的“窯洞”變成了一間間的客房,同時,還設計有咖啡廳、酒吧、餐廳以及戶外的花園等等。

        一幢即將廢棄的老磚窯華麗轉身為生態時尚的精品民宿,其價值再造不言而喻。據開化信用聯社的工作人員介紹,這個磚窯之前一年生產1600萬塊磚,產值在每年500萬元左右。其燒磚所帶來的環境污染問題很嚴重,經過改造后的精品民宿酒店,一年預計收入超過1000萬元人民幣,而且完全符合生態旅游的需求。據了解,開化信用聯社為這個項目設計了針對性的信貸方案,支持該民宿酒店的開發及運營管理。

        編者按 農村金融改革深化的一個重要“著力點”在于縣域。我國地區間的差異很大,甚至在一個地區的不同縣,情況也是千差萬別,每個縣域的農村金融機構所面臨的情形也是不同的。其共性是,大多數縣域信用社或農商行占據當地金融總規模的四成以上,有的達到50%以上,但是,這種絕對的優勢在當下的經濟形勢下反而成為一種“隱憂”,尤其是隨著新型城鎮化的推進,農業現代化進程的加快,對于縣域農金機構“調結構,轉模式”的要求越來越高。

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