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  • 監管新規有助完善小區金融
  • 作者:薛亮 日期:2013-12-15 18:41 來源:金融時報 字體大小:[]
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  • 【導讀】:日前,銀監會辦公廳下發了《關于中小商業銀行設立社區支行、小微支行有關事項的通知》,明確了中小商業銀行設立社區支行、小微支行的相關監管要求。
      日前,銀監會辦公廳下發了《關于中小商業銀行設立社區支行、小微支行有關事項的通知》,明確了中小商業銀行設立社區支行、小微支行的相關監管要求。

      此前,多家銀行響應發展普惠金融的政策導向,在各地大力推廣社區銀行和小微支行服務。雖然社區銀行的出現在一定程度上方便了居民的金融生活,也打通了銀行服務的“最后一公里”,不失為銀行整體業務轉型下沉的有力舉措。但是,記者調查發現,目前大量涌現的社區銀行和小微支行之間的做法差異較大,甚至存在偏離普惠金融本質的可能。

      本次《通知》的下發,得到了銀行業人士的認同。“社區銀行和小微支行應該成為轉型的措施,而不是變相增加網點數量的手段,《通知》明確了這一點,長遠來看,有利于小區金融的發展。”某股份制銀行電子銀行部負責人向記者表示。

      據記者查閱的資料顯示,我國的社區銀行始于城商行。短短數年時間,社區銀行大量開設,尤其是今年,隨著股份制銀行加入戰局,社區銀行的熱度空前高漲。

      今年6月末,股份制銀行中,興業銀行首先成立社區銀行;廣發銀行此前已經在全國首推離行式24小時智能銀行,未來規劃在小區中鋪設VTM以實現社區全面金融服務;民生銀行的短期目標是開設一萬家金融便利店,而今年年底的目標是3000家,目前已開設將近2000家;而光大銀行計劃今年推出200家以上的社區銀行。

      社區銀行在美國已經經歷了數十年的發展,尤其是隨著富國銀行的聲名鵲起,其小區金融服務模式也受到不少國內同業關注。據了解,富國銀行等美國同業的社區銀行以中小企業、社區居民和農戶為主要客戶,通過簡便的手續和快速的資金周轉,用少量資金解決客戶之急需,深受當地中小企業的歡迎。

      而近年來,我國銀行經營環境正處在變革中,不少中小銀行經營承壓,正在實施整體戰略轉型計劃,以民生“兩小”戰略為典型,客戶群下沉式的改革成為中小銀行差異化轉型的主流做法。同時,在“缺存款”和互聯網金融的“夾擊”下,中小銀行發展社區銀行的現實理由其實是很充分的:利率市場化的到來意味著零售業務的重要性將更加凸顯,而在與大銀行的競爭中,差異化客戶群幾乎是必然選擇;同時,小區銀行或者自助銀行的網點鋪設成本遠低于普通支行網點。可以說,小區銀行的特點完全符合銀行轉型提升資本回報、降低資本消耗的要求。

      然而,在缺乏監管和高速上馬的過程中,問題已經顯露。“據我了解,社區銀行的問題主要是管理混亂,在審批、外包、管理等方面都沒有明確規定。有的銀行是支行理財經理管理多個社區銀行,甚至出現了買賣非金融產品的現象,這也是我們行一直沒有開設社區銀行的原因。”某股份制銀行人士表示。

      有評論認為,民生銀行此前在小區金融領域發力較猛,可能受到較大影響。對此,民生銀行作出回應表示,《通知》積極鼓勵中小商業銀行為小微企業、社區居民提供便捷服務,對社區支行、小微支行的建設進行了規范,特別是明確了簡政放權準入流程,支持了中小銀行社區金融和小微金融的健康發展,推動了中小銀行加快實施戰略轉型。對于以小微和小區這“兩小金融”為戰略重點的民生銀行表示,《通知》更加有助于其完善小區金融。

      據了解,此前民生銀行社區銀行采用的模式是“自助+咨詢”的模式,以大量派遣員工加上自助機具的形式開展服務。對此,業界評論普遍認為,該模式存在問題和隱患,無法確保安防和客戶隱私等問題。《通知》明確規定社區銀行分“有人”和“無人”兩種模式。其中“有人”社區銀行必須持牌,“無人”則必須24小時自助,不存在中間形態。

      而包括銀監會前副主席蔡鄂生在內的知名人士和學者還普遍擔心,社區銀行中個別銀行是否存在利用社區銀行變相開設網點的做法。社區銀行存在的必要性和充分性都是為了給社區居民提供更便捷的金融服務,其存在基礎和可持續發展的關鍵都是要盡可能地貼近社區居民,而在目前的社區銀行亂象下,人員流失快速,設備不健全等都可能導致社區銀行偏離普惠金融這一本源。

      《通知》在規范社區銀行的同時,開頭即強調鼓勵社區銀行和小微支行等小區金融的發展。社科院金融研究所銀行研究室主任曾剛稱:“國外零售客戶在銀行業務中的占比較高,國內銀行要做社區銀行,服務方式要調整。銀行和監管者都在做嘗試,未來會是什么樣的模式,還不太清楚。”

      盡管未來盈利模式尚未明確,但社區銀行在監管正規化之后無疑仍將成為銀行轉型業務的重要方向之一。

      《通知》下發后受影響較大的民生銀行表示,在大力推進服務型網點建設的同時,要借監管機構出臺專門的管理辦法為契機,進一步抓好服務型網點建設的質量,嚴格按照《通知》要求,規范建設流程,強化制度管理和風險管理,確保在合規的前提下為小區居民、小微企業提供專業、便捷、貼心的金融服務。據了解,為加快落實《通知》的要求,民生銀行已在系統內進行了全面部署,明確了總、分行的相關報送職責和分工,同時分類進行整改提升工作。大力發展“兩小金融”是民生銀行董事會對我國經濟金融變革大勢作出科學判斷后制定的戰略轉型決策,將在監管機構的大力支持和政策指引下推進“兩小金融”戰略的成功實施,穩步實現戰略轉型。

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