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  • 互聯網金融消費者應知道的權益保護難點與化解思路
  • 作者:馮乾 日期:2017-01-25 11:05 來源:經濟觀察報 字體大小:[]
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  • 【導讀】:從互聯網金融的體量看,目前監管的核心應當不是防范系統性金融風險和避免“大而不倒”,而是應當重視互聯網金融與社會層面的“關聯度太大”問題,根據互聯網金融的特殊性來加強互聯網金融消費者權益保護。

      2016年12月下旬,螞蟻金服旗下招財寶平臺所售“僑興電信”、“僑興電訊”債券出現了到期未能兌付的情況,逾期金額高達3.12億元,由于這些私募債被包裝成“理財產品”,銷售給一般普通投資者,使得許多投資者蒙受違約風險。實際上,近年來互聯網金融消費者權益受到損害的例子屢見不鮮。從e租寶、泛亞到“中晉系”,每個案件都涉及幾百億資金,受害投資者遍布全國各地。

      根據長尾理論,互聯網金融服務的對象主要是“長尾市場”中的普通大眾和小微經濟體,是一種典型的“草根金融”。與傳統金融機構服務于大中型企業和高端客戶不同的是,互聯網金融有助于消除“金融排斥”,讓更多人參與和分享金融帶來的好處,從而推動了金融民主化發展和普惠金融實踐。互聯網金融服務對象由精英階層向普通大眾的延伸,意味著社會大眾的權益更易受到損害。從互聯網金融的體量看,目前監管的核心應當不是防范系統性金融風險和避免“大而不倒”,而是應當重視互聯網金融與社會層面的“關聯度太大”問題,根據互聯網金融的特殊性來加強互聯網金融消費者權益保護。

      從金融消費者到互聯網金融消費者

      金融消費者是互聯網金融消費者的上位概念,因而,針對互聯網金融消費者的概念討論,應當在金融消費者的概念基礎上進行。

      相比而言,中國在很長一段時間內,由于金融消費者保護問題并不突出,對金融消費者缺乏明確的定義。由全國人大會議通過的1994年版與2014年版《中華人民共和國消費者權益保護法》,其中,第二條將“消費者”定義為“為生活消費需要購買、使用商品或者接受服務,其權益受本法保護”的人。顯然,這一定義無法完全覆蓋金融消費者。金融產品市場比一般消費品市場更加特殊,金融產品創新和復雜性帶來的信息不對稱問題更為嚴重,前述關于消費者的定義顯然無法滿足對金融消費者權益保護的要求。2015年11月,國務院辦公廳發布了《關于加強金融消費者權益保護工作的指導意見》,這是我國首次從國家層面部署金融消費者權益保護問題,但是指導意見并沒有界定金融消費者概念。2016年12月27日,中國人民銀行印發《金融消費者權益保護實施辦法》,把金融消費者定義為“購買、使用金融機構提供的金融產品和服務的自然人。”然而,這一概念又無法完全涵蓋互聯網金融消費者。

      就目前而言,互聯網金融消費者的內涵并沒有經過法律的嚴格界定,但可以肯定,互聯網金融消費者是金融消費者概念在互聯網金融領域的延伸和拓展。互聯網金融的消費者群體實現了向普通群眾的轉變,其交易強調快速、便捷、高效,呈現跨區域、跨市場、跨行業的特征,一旦爆發風險事件,往往出現傳播速度快、影響范圍大、受損害消費者多等特點。互聯網金融產品在開發和設計時加入了互聯網要素,產品本身更具有一定的復雜性和專業性,交易時由于主體之間信息不對稱、地位不平等,使得互聯網金融消費者處于更加劣勢的地位,但其權益保障并沒有專門的法律依據,加強互聯網金融平臺行為規范和保護互聯網金融消費者的必要性日漸迫切。

      互聯網金融消費者權益保護的難點

      1、維權成本高和舉證難的問題。與傳統金融機構不同的是,互聯網金融平臺通過互聯網來銷售產品和拓展業務,面對的互聯網金融消費者人數眾多,居住于全國各地,缺乏有效組織;互聯網金融的交易通過非面對面的方式進行,從開立賬戶、條款說明到簽署合同都是以無紙化方式在互聯網空間中進行,最終這些電子合同和數據都保存在平臺的服務器中,但這些電子數據易遭篡改和滅失。當互聯網金融消費者權益受到損害時,由于空間距離和難以獲得明確的合同證據,存在維權成本高、舉證難的困境。

      2、信息安全和隱私保護的問題。移動支付、P2P網貸、股權眾籌、互聯網理財產品銷售等平臺在給人們生活帶來極大便利的同時,也存在泄漏個人信息的可能性。客戶在最初使用互聯網金融平臺時,會涉及注冊姓名、證件號碼、聯系方式、銀行賬戶甚至密碼等大量敏感信息,這些個人信息一旦泄漏給不法分子,可能造成客戶資金損失。2015年11月,人民銀行等十部委發布的《關于促進互聯網金融健康發展的指導意見》專門要求,從業機構應當切實提升技術安全水平,妥善保管客戶資料和交易信息,不得非法買賣、泄露客戶個人信息。然而在實踐中,個人信息受到侵害后幾乎沒有任何補救措施。

      3、如何堅持適當性和普惠金融原則的問題。適當性就是指金融機構在提供金融產品和服務時,應當與客戶的投資目標、風險偏好、資金狀況、金融知識和經驗等相適合。人民銀行在2016年12月發布的《金融消費者保護實施辦法》明確要求,(金融機構應)將合適的金融產品和服務提供給適當的金融消費者。互聯網金融平臺若堅持適當性原則,比如采取合格投資者制度,只將產品銷售給具有風險判斷能力和風險承受能力的消費者,但這一做法卻違反了普惠金融原則。

      4、分業監管模式對新型業態的監管不足問題。自2011年開始,我國相繼在“一行三會”內部設立了金融消費者權益保護部門。但與英美等發達國家具有相對獨立的行為監管與金融消費者權益保護機構相比,我國現有監管框架仍然是以審慎監管為主,而金融消費者權益保護被納入審慎監管框架內,處于從屬地位。在互聯網金融的監管思路上,當前更趨向于根據業態加以分業監督,因而難以通過統一的保護機構對平臺進行日常監督檢查,使得在互聯網金融這一新型業態的消費者權益保護方面存在漏洞或不足。

      5、洗錢問題。互聯網金融現在已成為反洗錢的重點治理領域之一,互聯網金融由于交易雙方的信息不對稱、隱蔽性、突破了地域限制,給洗錢犯罪活動提供了便利,而互聯網金融消費者很可能在毫不知情的情況下受到權益損害,陷入洗錢的麻煩。例如,互聯網金融涉及到的一種典型的洗錢行為,是利用P2P網貸、第三方支付平臺轉移、清算非法集資或網絡賭博等犯罪資金,而借款人則可能成為洗錢活動的受害者。

      互聯網金融消費者權益保護的對策

      思路

      一是健全互聯網金融糾紛處理機制、建立互聯網金融網絡仲裁機構。面對互聯網金融企業的侵權行為,有的消費者承受了較大的財務損失,有的甚至因此失去了養老金和大部分資產,使得他們維權的財務實力減弱。為此,需要為互聯網金融消費者提供一個權威、有效、經濟和專業合適的爭端解決機制,例如,在監管部門建立獨立的互聯網金融督察機構,健全糾紛處理機制。還可以考慮將我國目前已在廣州、青島等地建立的網絡仲裁平臺制度,引入到互聯網金融領域,充分發揮網絡仲裁低成本、高效率、跨地域的特點。

      二是加強客戶隱私和數據保護,建立電子證據第三方存管制度。信息安全和隱私保護一直是加強消費者保護的重要措施,得到了各國監管機構和國際組織的重視,例如,世界銀行的《金融消費者保護的良好經驗》提出,金融機構應當確保消費者信息的保密性,并采取相應的技術安全措施。借鑒這一做法,應促使互聯網金融企業加強信息科技團隊建設,不斷實現技術漏洞的修補,采用數據加密等方式確保數據及客戶信息安全,使用多重方式實現身份驗證。此外,應建立數據保護與電子證據第三方存管方面的制度體系,加強對個人信息、數據及電子合同等內容的保護。

      三是運用大數據實行互聯網金融消費者分類管理。只有以客戶為核心,互聯網金融平臺才能贏得市場,消費者分類管理有助于確保互聯網金融平臺的長期盈利和競爭優勢。運用大數據是互聯網金融平臺的一大優勢,平臺可以在消費者授權的情況下,通過大數據技術和模型進行分析,使每個消費者都能獲得與其風險偏好、財務狀況和投資經驗相適合的互聯網金融產品,同時這也不違反互聯網金融的普惠金融原則。
     

      四是充分落實“穿透式”監管,發揮行業協會的權益保障作用。互聯網金融的跨界和混業特性使得消費者保護越來越復雜,2016年10月,國務院辦公廳發布的《互聯網金融風險專項整治工作實施方案》提出,對互聯網金融采取“穿透式”監管方法,根據業務實質明確責任。“穿透式”監管可以透過互聯網金融產品和業務把握經營實質,理清互聯網金融企業應遵守的行為準則和監管要求。另一方面,中國互聯網金融行業協會作為一個半官方性質的統一組織,在加強消費風險提示、建立透明的消費體系、處理投訴糾紛案件,以及保護互聯網金融消費者權益方面將大有可為。

      五是提高平臺反洗錢能力,加強互聯網金融消費者教育。互聯網金融平臺反洗錢需要監管機構、平臺、消費者等多方努力。監管機構需指定針對互聯網金融平臺相關的反洗錢規則;互聯網金融平臺要弘揚行業誠信經營理念,加強與反洗錢監管機構合作,并接受監督,同時完善反洗錢機制,提高自身行為操守、行為規范和反洗錢水平;通過加強宣傳教育,提高互聯網金融消費者反洗錢意識和維權意識,引導科學理財和理性投資,以此營造良好的互聯網金融生態環境。

      (作者為北京大學、中國工商銀行聯合培養博士后)

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