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  • 美國或允許金融科技公司持銀行牌照
  • 作者:于德良 日期:2017-01-25 11:09 來源:證券日報 字體大小:[]
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  • 【導讀】:《歐美金融科技監管》長篇編譯報告顯示,歐美網貸借款限額實行自律管理,美國很快將允許包括互聯網金融公司在內的金融科技公司成為特殊目的國家銀行。

      近日,深圳市錢誠互聯網金融研究院(第一網貸)發布了《歐美金融科技監管》長篇編譯報告。該報告顯示,歐美網貸借款限額實行自律管理,美國很快將允許包括互聯網金融公司在內的金融科技公司成為特殊目的國家銀行。

      報告顯示,歐美P2P網貸平臺,一般都有借款限額規定。例如,Zopa規定個人借款上限2.5萬英鎊(21萬元人民幣);Prosper規定個人借貸上限3.5萬美元(24萬元人民幣);Futurefinance規定學生借貸上限4萬英鎊(33萬元人民幣);Lendingclub規定個人借貸上限4萬美元(27萬元人民幣),商業貸款上限30萬美元(202萬人民幣)。

      借款限額也有大額的。例如,RateSette規定,個人借款上限2.5萬英鎊(21萬元人民幣),商業貸款上限200萬英鎊(1646萬元人民幣),房地產金融350萬英鎊(2880萬元人民幣);Fundingcircle規定,商業貸款上限100萬英鎊(823萬元人民幣)。

      考慮向金融科技公司發銀行牌照

      報告顯示,美國貨幣監理署(OCC)12月2日發布了《探討向金融科技公司發放特殊目的國家銀行牌照》文件。OCC,根據美國1863年的《貨幣法》成立,隸屬美國財政部,是美國聯邦注冊銀行的監管機構。

      “文件”包括貨幣監理署的序言、介紹、背景、發牌權限、國家銀行牌照的特點和性質、基本監管要求、發牌流程、征求意見稿等部分。

      “文件”表示:“我們的金融服務行業處于多元化發展之中。新技術使得我們能夠更加方便地獲得和更加容易地使用金融產品和服務,并且能夠依據不同客戶的需要定制金融產品和服務。同時,在重要的人口變化驅動下,消費者偏好和需要在進一步演變。許多受科技驅動的、提供產品和服務新方法的非銀行公司的出現,就是對這種市場力量的響應。而在五年前,只能夠從傳統銀行獲得這些服務或者根本無法獲得這些服務。起初,許多提供金融服務的非銀行機構認為自己是銀行的競爭者。如今,一些金融科技公司正在考慮是否要發展成為銀行。”

      “文件”指出:“這些行業發展提出了基本的政策問題:由持續受到監管和檢查的機構來提供銀行產品是否能夠更好地服務于國家?是否存在一個路徑從而將提供銀行相關產品的非銀行公司變為一個銀行?如果一個非銀行企業變身為國家銀行,需要滿足哪些條件?”

      據悉,此前,OCC內部已經進行了長達數月的審議,主要是研究向金融科技公司發放特殊目的國家銀行牌照的權限以及需要滿足條件。該“文件”是對其工作進行的總結,描述OCC發放特殊目的牌照的法律權限,闡述如果OCC來行使這種權限自己認為所需要滿足的必要條件。“文件”認為:如果我們決定向一個特殊的金融科技公司發放國家銀行牌照,該機構必須與所有由聯邦政府發牌的機構一樣,在安全性、可靠性、公平準入以及消費者公平對待方面滿足相同的高標準。

      “文件”強調:“公共評論有助于表明我們對這些問題的考慮。我們歡迎大家針對該文件提出的所有問題以及文件末尾包含的具體問題提供反饋。”“文件”結尾提出了13個具體問題。此文件對公眾開放意見征詢,要求在2017年1月15日之前(從該文件公布之日起45天之內)采用書面形式進行反饋。

      英美金融科技企業超4000家

      OCC很快將允許金融科技公司成為特殊目的國家銀行,引發熱議。

      近年來,以Stripe Inc。,LendingClub Corp。和Square Inc。等公司為主導的金融科技行業正在飛速成長,僅英美兩國,金融科技企業就超過了4000家。
     

      如今,幾乎所有的科技公司都在某種程度上和銀行合作,進入支付系統或提供貸款服務。有了牌照之后,金融科技公司將可能更加獨立于他們。這一舉措將加劇新舊金融機構之間的競爭,并為大型科技企業開拓一條更寬的路,用新方式推行數字支付或其他服務。

      OCC審計長Curry表示,如果金融科技企業能從“標志清晰的前門”進入聯邦銀行系統,而不是“走后門”,就不會妨害整個系統的正常運轉以及依賴于這個系統的每個人的利益。

      這個舉措引起科技行業的一片歡呼,很長時間以來他們都在爭取這樣的許可,而金融機構、一些消費者團體和州內監管部門對此并不看好,在對舊秩序的顛覆中,他們感到了威脅。特別是小銀行對新的競爭感到擔憂,同時消費者權益倡議者認為這會弱化對借款者的保護。

      第一網貸報告指出, OCC作為美國聯邦注冊銀行的監管機構,負責監管美國一半的銀行業資產,是監管資歷最長的監管機構,走過了150年的監管歷程,取得了很多極具價值的監管經驗,很值得我們這樣的新興市場經濟國家學習借鑒。

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