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  • “咖啡+銀行”引發的三大猜想
  • 作者:薛亮 日期:2014-03-17 09:59 來源:金融時報 字體大小:[]
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  • 【導讀】:3月6日,招商銀行聯合韓國最大咖啡連鎖品牌——咖啡陪你(Caffebene)舉辦了招行咖啡銀行合作啟動儀式。對于廣大銀行客戶來說,一種新的銀行服務體驗形式——“咖啡銀行”即將出現。

      3月6日,招商銀行聯合韓國最大咖啡連鎖品牌——咖啡陪你(Caffebene)舉辦了招行咖啡銀行合作啟動儀式。對于廣大銀行客戶來說,一種新的銀行服務體驗形式——“咖啡銀行”即將出現。  

      記者在目前已經營業的位于北京的第一家“咖啡銀行”門前看到,紅色的招行標識和棕色的咖啡陪你標識各占一半。走進“咖啡銀行”,內部裝飾與一般咖啡館的區別也只體現在一個專門的區域被布置成了招商銀行的MINI網點:一臺類似“VTM”的遠程自助機具和一間只有一名招行員工的“理財柜臺”,這就是這家咖啡銀行的全部。  

      幾乎客滿的咖啡館內,并沒有因為記者的來到和采訪而被打擾,咖啡客們繼續邊喝咖啡邊低聲交談,或用電腦、手機上網。  

      所謂“咖啡+銀行”,一邊是國內股份制銀行領頭羊,以業務創新聞名行業;一邊是韓國版“星巴克”,只是裝潢更加考究。雙方的合作以如此簡單的方式呈現,對記者來說是之前所沒有想到的,而這種方式帶來的體驗更是難以用傳統思維想象。  

      不過,細細想來,咖啡館和銀行聯手具有內在邏輯:在品牌經營的思路下,雙方品牌度都能獲得提升;而在目標客戶群上,也符合都市白領網絡一族的定位。  

      現代企業的競爭是創新的競爭,而創新的方式多種多樣。其中,商業模式的創新最為業界關注,影響最為深遠。而從商業模式的角度看,招商銀行咖啡銀行無疑具有很大的想象空間。 

      猜想一: 

      銀行服務水平競爭 

      將提升到文化層面? 

      提起咖啡,最容易讓人聯想到的是國外普及度頗高的“咖啡文化”。朋友見面、情侶約會、商務會談——常常選擇在咖啡館。“文化符號”是現在比較切合的對咖啡的定義。  

      把目光投向國內商業銀行,“保守”、“單調”、“冷淡”,加上長時間的排隊等候……成為商業銀行在很多人心目中的“符號”。而要改變這一狀況,引入新的“文化符號”不失為一種有意義的嘗試。 

      直觀來看,在咖啡館中加入銀行網點的做法,至少在一定程度上改變了人們對于銀行網點的舊有印象。需要辦理一般業務的客戶完全可以選擇一家“咖啡銀行”,用信用卡積分兌換一杯咖啡,悠閑地與銀行員工交流一番,然后在專業指導下,在自助機具或者網銀上完成操作。  

      實際上,在國外,很多銀行網點提供咖啡。在我國臺灣,咖啡銀行也早已經是比較成熟的模式。  

      或許,從一杯咖啡開始,商業銀行的服務競爭已經從網點裝潢、柜員服務態度,逐步升級到“高大上”的文化層面。 

      猜想二: 

      銀行將專注服務 

      某類客戶? 

      為什么是咖啡銀行,而不是茶館銀行?是許多人對咖啡銀行抱有的疑問。 

      理論上講,茶館銀行完全可以迅速復制。不過,“選擇咖啡館而不是茶館,這體現了招商銀行客戶定位選擇的不同。”招行副行長劉建軍說。  

      其實不論是咖啡館、茶館甚至是快餐廳,乃至銀行普通網點的鋪設,都要考慮核心因素——覆蓋的客戶群體。顯然,去咖啡館的消費者和去其他地方的消費者是有明顯區別的。而造成這種差異的原因正是消費體驗的不同。 

      “現在可以很容易地在家里看一部電影,為什么很多人還是愿意花錢去電影院,因為體驗是不一樣的。”劉建軍表示。咖啡銀行正是為滿足這部分人的體驗而生。或許,招行希望其品牌形象能與咖啡緊密結合,在濃厚的“小資情調”中,吸引更多都市白領一族成為其客戶。 

      更值得深思的是,作為以網銀起家的股份制銀行領頭羊,招商銀行包括咖啡銀行在內的一系列創新舉措,越來越清晰的顯示出其專注都市白領客戶群的客戶定位。 

      在銀行業轉型大潮下,銀行業整體轉型的趨勢是客戶群的下沉,但具體到股份制銀行層面,每一家銀行在面臨互聯網金融等新技術變量時,選擇的轉型路徑也不盡相同。民生銀行的小微、招商銀行的零售、平安銀行的綜合金融等,都是現階段已經比較明晰的路徑選擇。 

      “未來,很可能出現這樣的情況,什么樣的客戶會選擇什么樣的銀行服務。”某股份制銀行電子銀行部負責人曾經表示。  

      猜想三: 

      “大零售一統江湖”? 

      在這樣一個網民可以輕松做到一個月不出門還維持正常生活的時代,銀行網絡化的趨勢幾乎是不可逆的。而隨著智能移動設備的發展,銀行服務也已經開始變得更加“隨身”。不遠的將來,如果移動支付領域取得突破,人們對現金的需求將更為減少,物理網點的存在基礎將被動搖。 

      而從銀行業經營的角度講, 上述技術變革發生的時期又恰好是金融改革即將打破銀行一直依賴存貸利差的“紅利”的關鍵階段。零售業務的重要性將空前凸顯,“大零售”戰略已經被多家銀行提出。 

      縱觀我國的銀行市場,存在這樣一種現象:一家銀行的地位基本是與擁有的網點數掛鉤的。擁有更多數量網點的銀行,通常是不缺乏存款的,其零售業務也一般是具有良好基礎的。 

      不過,隨著移動互聯、支付等技術的發展,這樣的局面有望打破。而咖啡銀行的出現,從這個意義上講,又何嘗不是以文化營銷的形式繼續加速客戶對銀行電子渠道認知的手段? 

      簡單業務在手機上操作,類似個人理財計劃的需求去咖啡銀行完成。未來,將會有越來越多的類似“咖啡銀行”、“智能銀行”以及看不見的虛擬銀行出現在人們的生活中。“大零售一統江湖”的時代終會到來,數量和形式已經不重要了,服務能力和服務水平必將成為關鍵。

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